个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的（）和（）下降导致的。

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加强对借款人还款能力的甄别验证借款人工资收入的真实性深入了解客户还款意愿防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的抵押物

虚假按揭风险虚假权证风险虚假抵押担保风险借款人信用风险

操作风险合规风险法律风险信用风险

借款人具备按期还款能力，但通过伪造个人信用资料骗取银行贷款的，可能产生还款意愿风险借款人的第一还款来源不仅包括工资收入，还包括租金收入和投资收入等借款人信用风险的主要表现为还款能力风险和还款意愿风险为控制个人住房贷款违约风险，银行应以抵（质）押物价值作为放贷的首要依据

市场利率上升借款人收入下降借款人以房屋租金收入还贷，但房屋无法出租借款人通过伪造的个人信用资料骗取贷款还贷期间，房价大幅上升

市场利率上升借款人还款能力下降房价上涨还款意愿下降贷款经办人违规操作

贷款经办人员的违规操作借款人还款能力下降借款人还款意愿下降房屋价格上升市场利率上升

还款能力，还款意愿投保品价值，保证人实力还款意愿，担保品价值还款能力，担保品价值