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贷款需求 预期收支情况 家庭现有经济实力 合理选择贷款种类和担保方式 信贷策划特殊情况的处理
银行业从业人员应熟知向客户推荐的金融产品的收益、风险和法律关系等 银行业从业人员在与客户接洽业务过程中，应衣着得体、态度稳重 如果客户提出明显不合理的要求，银行业从业人员应坚决拒绝 银行业从业人员应公平对待所有客户
总负债一般不要超过净资产 还贷款的期限不要超过退休的年龄 债务支出与家庭收入的比例一般为0.4 短期债务和长期债务的比例要充分考虑债务的时间特性和客户生命周期以及家庭财务资源等 当债务问题出现危机时，债务重组是实现财务状况改善的重要方式
建立规范的政府举债融资机制，健全政府性债务管理制度 建立健全地方政府性债务管理责任制，严肃责任追究 进-步转变政府职能，稳步推进投融资、财税等体制机制改革 建立健全债务风险预警和应急处置机制，妥善处理存量债务，防范债务风险 建立健全政府预算制度
消费负债比率占比较高，说明家庭的生活品质已经到了一定的水平 偿债能力分析包括平均负债利率分析和债务负担率分析 杠杆投资的风险较大，对家庭债务管理的要求相对较高 平均负债利率的合理区间为基准贷款利率的30％以下 家庭债务管理状况的分析是相关专业建议的基础和前提
Ⅰ.Ⅱ.Ⅲ Ⅰ.Ⅱ.Ⅳ Ⅱ.Ⅲ.Ⅳ Ⅰ.Ⅱ.Ⅲ.Ⅳ
配偶 多年未见的小学同学 有债务关系的大学同学 父母
建立规范的政府举债融资机制，健全政府性债务管理制度 建立健全地方政府性债务管理责任制，严肃责任追究 进一步转变政府职能，稳步推进投融资、财税等体制机制改革 建立健全债务风险预警和应急处置机制，妥善处理存量债务，防范债务风险 建立健全政府预算制度
银行债务与亲友债务的合理比例 债务支出与家庭收入的合理比例 短期债务与长期债务的合理比例 债务期限与家庭收入的合理关系 债务总量与资产总量的合理比例
人生事件规划，税收规划，现金消费及债务管理 人生事件规划，保险规划，税收规划 现金、消费及债务管理，投资规划，税收规划 现金、消费及债务管理，保险规划，投资规划
需了解客户的借贷目的 以未来的还贷能力为出发点 对客户家庭财务进行全面评估 为杠杆投资设计止损机制 定期分析债务的量化管理
I.II.III.V I.II.IV.V I.II.III.IV I.II.III.IV.V
还款能力 家庭现有经济实力 合理选择贷款种类及担保方式 家庭贷款需求 预期收支情况
还款能力 家庭现有经济实力 预期收支情况 选择贷款期限与首期用款及还贷方式 贷款需求
信贷从业人员应当以高标准职业道德规范行事 信贷从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力 信贷从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私 信贷从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及农业银行各项规章制度
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