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借款人经营规模 借款人营运资产的周转效率 借款人流动资产、流动负债的规模和结构 借款人土地使用权评估增值
借款人要求贷款的具体用途 借款人提出的信贷要求是否符合其业务需求 借款人的经营领域 贷款资金是否会用于支持借款人主营业务
营运资金量 借款人自有资金 现有流动资金贷款 固定资产投资
借款人已有还贷资金 借款人已经偿还的贷款资金 未来可具备的还贷资金 项目建成后可新增的还贷资金
借款人的家庭背景 财务报表分析结果 借款人财务信息的质量 借款人所在国家
专家判断法 历史违约经验 统计模型 外部评级映射 情景模拟法
借款人的还款能力 借款的还款意愿 借款人的学历背景 贷款项目的盈力能力
借款人的还款能力 借款人的还款时间 借款人的还款意愿 借款人的还款记录
中国人民银行关于贷款利率的有关规定以及银行内部信贷业务利率的相关规定 借款人及信贷业务的风险状况 所在地同类信贷业务的市场价格水平 借款人的利率要求
经济周期 宏观经济政策 声誉 利率水平 收益波动性
借款人的还款能力； 借款人的还款记录； 借款人的还款意愿； 贷款的担保；
专家系统更适合于对借款人进行是和否的二维决策 专家系统的突出特点在于将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础 专家系统在分析信用风险时主要考虑与借款人有关的因素以及与市场有关的因素 专家系统是依赖高级信贷人员和信贷专家自身的专业知识、技能和丰富经验，因此不同的信贷人员由于其经验、习惯和偏好的差异，可能出现不同的风险评估结果和授信决策或建议，这一局限对于小型商业银行而言尤为突出
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