个人住房贷款借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备一些条件，但不包括（）。

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无拖欠本金无欠息贷款未到期贷款未偿还余额低于贷款总本金的20%

贷款未到期无欠息无拖欠本金未来两期本金已归还

个人住房按揭贷款，是银行向自然人为购买、建造、大修各类型住房而发放的贷款直客式个人住房贷款是指借款人通过房地产开发商推介向银行申请办理的个人住房贷款个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款固定利率个人住房贷款的利率在约定期限内不随中国人民银行利率调整或市场利率变化而浮动

无拖欠本金无欠息贷款未到期贷款未偿还余额低于贷款总本金的20%

贷款未到期无拖欠本金无欠息利息率调整本期本金已归还

借款人申请贷款期限调整时，贷款人需要满足无拖欠本金、利息并且本期本金已归还等条件申请延长借款期限时，原借款期限与延长期限之和不得超过有关期限规定的要求原借款期限加上延长期达到新的利率期限档次时，需要调整利率，并且于下年年初开始使用新的利率计息方式对于一次还本付息类贷款，不允许缩短借款期限

个人住房按揭贷款，是银行向自然人为购买、建造、大修各类型住房而发放的贷款直客式个人住房贷款是指借款人通过房地产开发商推介向银行申请办理的个人住房贷款个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款固定利率个人住房贷款的利率，在约定期限内不随中国人民银行利率调整或市场利率变化而浮动