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生产制造企业资产转换周期较长且稳定，更多需要的是短期资金 季节性生产企业或贸易企业资产转换周期变化较大，对长期资金有很大的需求 资金结构不合理，经济基础就较薄弱，抵御风险的能力就较差，偿债能力也就会提升 企业总资产利润率高于长期债务成本时，加大长期债务可使企业获得财务杠杆收益
办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途 流动资金贷款用途应符合借款人生产经营需要 应按照合同约定检查、监督贷款的使用情况 流动资金贷款可以用于固定资产、股权等投资
借款人应当提供担保 商业银行应当与借款人订立书面合同 商业银行应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查 商业银行应当根据借贷双方的意愿，共同确定贷款利率
借款人的配偶作为保单第一受益人 银行作为保单第一受益人 借款人作为保单第一受益人 借款人的子女作为保单第一受益人
收取手续费，如借款人到期无法偿还，农业银行需垫付资金 收取手续费，不承担任何形式的贷款风险，不垫付资金 不收取手续费，不承担任何形式的贷款风险，不垫付资金 不收取手续费，如借款人到期无法偿还，农业银行需垫付资金
对于商用房贷款资金而言，银行应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付 对于有担保流动资金贷款，银行可以采用借款人自主支付方式 银行不必与有担保流动资金贷款借款人在借款合同中事先约定要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况 银行应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途
借款人的偿债能力和其盈利能力、营运能力、资金结构和净现金流量等因素密切相关，对借款人的财务分析应侧重对上述能力进行综合分析 资金结构是指借款人全部资金来源中负债和所有者权益所占的比重和相互间的比例关系 借款人的流动比率比越高，说明客户财务流动性越好，短期偿债能力越低 借款人资产周转速度越快，表明其经营能力越强
贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度 贷款人不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责流动资金贷款发放和支付审核 贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况
应根据借款人生产经营的实际资金需求和现有流动资金的差额，按照需求匹配和风险控制原则合理确定 额度测算首先应以借款人当前的经营规模和营运效率为基础，结合预期变化估算其营运资金总量 在估算借款人营运资金总量后，根据借款人已投入生产经营的自有、自筹资金和预期变化估算其营运资金缺口 最后结合借款人的财务杠杆情况、借款期间可取得的现金收入或其他偿债资金规模等情况合理确定流动资金贷款额度
自主支付方式排斥贷款人对贷款资金用途的控制 贷款人应审慎确定自主支付资金在借款人账户上的停留时间 自主支付遵从实贷实付原则 自主支付遵守贷款与资本金同比例到位的要求，贷款人不得提前放贷
依据借款人学历和职务的高低 依据借款人社会地位和声望的高低 依据借款人资信等级和特定准入条件 依据借款人个人金融资产的多少
项目融资业务中，银行应要求借款人指定专门的项目收入账户 银行应对项目收入账户进行持续监测 应特别关注大额资金,关联企业之间资金流动的异常情况 银行必须与借款人签订账户管理协议 在借款人信用状况较好时，银行可不要求借款人开立专门的还款准备金账户
办理固定资产贷款，贷款人可与借款人约定专门的还款准备金账户 办理流动资金贷款，贷款人可与借款人约定专门的资金回笼账户 办理固定资产贷款，贷款人应与借款人约定专门的贷款发放账户 办理个人贷款，贷款人应与借款人约定专门的贷款发放账户 办理流动资金贷款，贷款人应与借款人约定专门的资金回笼账户
应合理测算借款营运资金需求， 不得超过借款人实际需求发放流动资金贷款 流动资金贷款不得用于股权投资 支付对象明确但是单笔支付金额低于 500 万元的， 可以采用借款人自主支付方式 应设立独立的责任部门或岗位负责贷款发放和支付审核
最佳资金结构是指企业价值最大而综合成本最低时的资金结构 资金结构合理，则借款人的经济基础牢固，能承担较大的风险 借款人长期资金是由所有者权益和流动负债构成的 借款人的资金结构应与资产转换周期相适应
客户的长期资金是由所有者权益和长期负债构成的 合理的资金结构不仅要从总额上满足经营活动需要，并且资金的搭配也要适当 在分析资产负债表时，一定要注意借款人的资产结构是否合理，是否与同行业的比例大致相同 借款人的资金结构应与固定资产周转率相适应
可以帮助借款人支付在校期间的住宿费 可以帮助借款人支付在校期间的学费和日常生活费 由财政部设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息 它是运用行政手段支持教育，资助经济困难学生完成学业
等额本息还款方式可以准确掌握每月的还款额 等额本息还款方式适合购房资金宽裕的借款人 等额本金还款方式适合初期还款能力较强的借款人 等额本金还款方式适合打算提前还贷的借款人
借款人资产负债结构的变化情况 借款人还款能力和还款资金来源的落实情况 借款人亲友的财产状况 借款人的产权结构、高管决策队伍有无重大变更 是否按合同规定的用途使用贷款
等额本息还款方式可以准确掌握每月的还款额 等额本息还款方式适合购房资金宽裕的借款人 等额本金还款方式适合初期还款能力较强的借款人 等额本金还款方式适合打算提前还贷的借款人
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