除非借款人主观恶意骗贷，影响借款人还款能力的因素主要包括( )。

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个人经营失败借款人工作岗位变化单位经济效益恶化借款人及其家庭成员收入锐减借款人及其家庭成员重病死亡

借款人的家族成员重病借款人骗贷借款人恶意欺诈逃债借款人贷款后恶意转移资产

借款人还款意愿借款人还款能力借款人恶意欺诈，骗贷现象借款人违规、违法行为

借款人毕业证遗失借款人的还款意愿风险借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好．未能获得毕业证或学位证书。毕业后找不到工作等借款人的还款能力风险

借款人还款能力降低借款人还款意愿发生变化审批人对应审查的内容审查不严，导致内外勾结骗取银行信贷借款人的信用欺诈和恶意骗贷、逃债行为

借款人还款意愿借款人还款能力借款人恶意欺诈，骗贷现象借款人违规、违法行为

将贷款调查的全部事项委托第三方完成借款人被学校开除，未能拿到毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作借款人的恶意欺诈、骗贷借款人还款意愿发生变化借款人还款能力降低

借款人还款能力降低借款人还款意愿发生变化审批人对应审查的内容审查不严，导致内外勾结骗取银行信贷借款人的信用欺诈和恶意骗贷、逃债行为

被迫违约理性违约提前还款恶意骗贷

借款人还款能力的降低借款人还款意愿的变化借款人恶意逃债行为以及还款意愿变化借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等行为

借款人还款能力的降低借款人还款意愿的变化借款人恶意逃债行为以及还款意愿变化借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等行为

借款人还款能力降低借款人还款意愿发生变化借款人的恶意欺诈、骗贷审批人对应审查的内容审查不严，导致内外勾结骗取银行信贷

借款人还款能力降低借款人还款意愿发生变化审批人对应审查的内容审查不严，导致内外勾结骗取银行信贷借款人的信用欺诈和恶意骗贷、逃债行为

个人经营失败借款人工作岗位变化单位经济效益恶化借款人及其家庭成员收入锐减借款人及其家庭成员重病死亡